健康險巨變：長護險擴圍，重疾險修訂，醫療險或將迎來大爆發
重疾險修訂，保障范圍擴展
近日，相關監管方對2007年發布的《重大疾病保險的疾病定義使用規范》進行了修訂。
本次修訂主要有以下幾個變化：一是優化疾病分類，建立起重大疾病分級體系；二是增加病種數量，適度擴展保障范圍；三是擴展疾病定義范圍，優化定義內涵。對消費者來講，修訂后的重疾定義保障范圍進一步擴展，賠付條件更為清晰合理，引用標準更加客觀權威，描述更加規范統一。
作為消費者，我們可以切身感受到的變化一是保障范圍進一步擴展。在原有重疾定義范圍的基礎上，新增了嚴重慢性呼吸功能衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結腸炎3種重度疾病；同時，對惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風后遺癥3種核心重疾病種進行科學分級，新增了對應的3種輕度疾病的定義，擴展了保障范圍；二是賠付條件更為合理。根據最新醫學實踐，放寬了部分定義條目賠付條件，如對“心臟瓣膜手術”，取消了原定義規定的必須“實施了開胸”這一限定條件，代之以“實施切開心臟”，切實提升了消費者的保障權益；三是引用標準更加客觀權威。盡可能采用可以量化的客觀標準或公認標準、減少主觀判斷，使重大疾病的認定更清晰、透明。
當然，也有部分以往的重疾被剔除保障范圍，或者減小了賠付比例。其中就有大家之前經常討論到的甲狀腺癌，由修訂前100％的賠付比例調整為20％，而原位癌和交界性腫瘤這兩種輕型疾病則從重疾險的保障范圍中完全剔除。
（重疾險修訂前后部分病種賠付對比）
長期以來，重疾險都是健康險的大頭。據中國銀保監會披露的數據，2019年重疾險保費收入為4107億元，占到了健康險保費收入的58％。
為何重疾險占據了健康險的大部分體量呢？存在的問題是什么？
在湯子歐看來，重疾險是健康險五大細分險種中經營難度最低的，從產品的設計到精算再到賠付等環節，重疾險的經營難度都相對較為容易。在風控的角度，重疾險的保障只是一種是或否的狀態，發生了就賠，沒發生就不賠，是一種類壽險的經營模式。
“簡單粗暴”，張曉耀用這4個字來回答了這個問題，他進一步舉了百萬醫療險的例子。“百萬醫療險就是很簡單粗暴的，它一上來就先給你設個1～2萬的免賠額，只要住院花銷在1～2萬之內，都是不報銷的。在所謂“百萬”的保障上，實際以用戶住院花費的上限為準，而并不是說生了大病就賠付100萬。目前百萬醫療險更側重的是獲客，更多的和公立醫院、醫保綁定在一起。百萬醫療險之所以這么設計，也是因為缺乏精細化的管理和控費能力。”
在明德精算咨詢公司合伙人蔣冠軍看來，重疾險存在著險種單一、產品同質化、運營能力不足等問題。“重疾險唯一跟醫療行業發生關聯的就是拿診斷證明，拿了診斷證明之后，你定額的賠錢就完了。”蔣冠軍說，在健康險的幾大細分險種中，醫療險未來會迎來很大的發展空間。
醫療險待爆發，數據是最大瓶頸
在近年來的多份政策文件中，都出現了“保險回歸保障本源”的表述。而在當前的保障格局里，醫療險能夠填補醫保與重疾之間的保障空白，是市場和政策都共同期待和努力的方向。
隨著人口老齡化，醫療健康支出增加，患者醫療費用中自費部分不斷上漲，醫療費用支出壓力加大。而目前健康險市場主流產品基本以重疾保險為主，大部分人保障并未達到重疾程度。因此，在醫保之上，重疾之下，保障出現了斷層和空白的情況，醫療險發展空間可想而知。近年來，“百萬醫療險”正是切中了這一空白，憑借此優勢，深受市場歡迎，從中我們也可看出市場對醫療保障的真實需求。
但是，就目前行業里存在的問題來看，醫療險卻是一塊啃不動的大蛋糕。現在核心的醫療數據和醫保數據還掌握在相應的監管方手中，處于高度監管中，醫療險如果沒有這些數據，很難去做產品的精算和風控。
醫療險有三大風控技術門類：健康促進（不進入慢病）、慢病管理（不惡化）、管理式醫療（管理醫療服務）。這三類涉及到幾百個風險點，經營難度可想而知。在湯子歐看來，醫療險的承保難度非常巨大，中國現在幾乎沒有任何商保公司有足夠的風控能力。
能力的不足，就自然帶來了風險的增加。據本文采訪的多位行業人士透露，絕大多數商保公司在醫療險的經營部分都是虧損的，而經營的主要原因是為了先占有市場，和醫保搞好合作關系。有朝一日醫療數據開發給商保公司后，那么它們將能夠快速盈利。
在醫療數據部分，據張曉耀介紹，之前曾嘗試通過直連醫院和第三方平臺采集的數據來支持精細化運營，但在實際落地中，除了搭建數據通道的成本比較高以外，還存在各醫院和平臺數據標準的不一致的問題，這就要求投入更多的人力對數據進行整理、清洗、標準化，導致成本激增。“花了大代價取回來的數據并不能很好的支持精細化運營和管理”。
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