315 | 從打擊“偽創新”到適老化改造，金融消費者權益保護的發展趨勢

2022-03-16 10:42

四、其他政策：新市民，金融權益如何保障？

3月4日，中國銀保監會、中國人民銀行發布《關于加強新市民金融服務工作的通知》。通知顯示，隨著我國工業化、城鎮化和農業現代化進程的深入推進，數以億計農村人口通過就業、就學等方式轉入城鎮，融入當地成為新市民。做好新市民金融服務，對暢通國民經濟循環、構建新發展格局、實現高質量發展、推進以人為核心的新型城鎮化具有重大意義。

在“優化基礎金融服務，增強新市民獲得感”部分，通知提出，助力保障新市民合法權益。鼓勵商業銀行充分發揮信息技術、數據和渠道優勢，配合政府部門完善農民工工資支付監控預警平臺。暢通消費投訴渠道，完善糾紛化解機制，維護新市民金融消費者權益。

在“擴大金融產品和服務供給，促進新市民創業就業”中，通知要求，加強對新市民創業的信貸支持。鼓勵商業銀行加強對新市民創業形態、收入特點、資金需求等因素的分析，充分運用信息技術，精準評估新市民信用狀況，優化新市民創業信貸產品。

此外，通知還指出，完善配套設施，推動信息共享。加強與政府部門的合作，推動建立公共信用信息同金融信息共享整合機制，加快新市民相關政務信息的開放共享，減少信息不對稱，營造良好融資環境。鼓勵銀行保險機構在依法有效保護個人信息權益的基礎上，積極探索大數據技術應用，綜合運用新市民社保、稅務、住房公積金等數據，優化機構內部新市民信用評價體系，提高金融服務效率。

金融消費者保護趨勢：專門立法、打擊“偽創新”、適老化改造

一、推動專門立法

目前，從基本監管體系、行業基礎、長期制度實施經驗、廣泛社會共識等角度來看，當前我國出臺“金融消費者權益保護法”的條件基本成熟。

2021年8月27日，中國人民銀行副行長劉桂平在媒體吹風會上表示，將在現有工作的基礎上，充分發揮“一行兩會”金融消費權益保護協調工作機制的作用，著力推進兩項工作。一是系統思考，深入研究，進一步加強對金融消費權益保護工作的理論研究。二是還需要相關部門，主要是“一行兩會”，包括要聯動市場監管總局，加強推動金融消費者保護的專門立法。

今年兩會期間，劉桂平再次表示，現階段，高層級金融消費者權益保護專門立法缺失，已成為制約金融消費者權益保護工作高質量發展的突出短板。他建議制定“金融消費者權益保護法”，加快補齊制度短板，統一監管標準，切實保護好金融消費者長遠和根本利益。

二、堅決打擊各種“偽創新”

近年來，金融創新加快推進、金融產品日益多樣，這其中就混著不少打著“創新”的幌子搞著投機甚至非法金融活動的勾當。如何守護好消費者的“錢袋子”？監管祭出各種“風險提示”，幫助消費者少踩金融陷阱。

1、監管叫停“墓地貸”“美麗貸”“彩禮貸”

去年上半年，九江銀行推出“彩禮貸”，最高30萬即可“貸”來幸福。差不多同時期，昆明一家銀行推出“墓地貸”，陵園跟銀行合作，客戶購買墓地可進行無抵押分期還款，年利率達9％左右。針對此類現象，2021年4月1日，中國人民銀行明確，彩禮貸觸及社會公序良俗底線，對于有悖公序良俗，與國家大政方針背道而馳的做法，及時予以糾正。

2021年10月，銀保監會印發《關于服務煤電行業正常生產和商品市場有序流通保障經濟平穩運行有關事項的通知》。其中明確要求，不得開發違反公序良俗、助長社會陋習和不良風氣的“墓地貸”“美麗貸”“彩禮貸”等消費信貸產品，堅決打擊各種“偽創新”。

2、監管整治“虛擬幣炒作”

去年9月，虛擬貨幣交易炒作活動抬頭，擾亂經濟金融秩序，滋生賭博、非法集資、詐騙、傳銷、洗錢等違法犯罪活動，嚴重危害人民群眾財產安全。

為進一步防范和處置虛擬貨幣交易炒作風險，央行等多部門聯合發布了《關于進一步防范和處置虛擬貨幣交易炒作風險的通知》。其中明確，虛擬貨幣不具有與法定貨幣等同的法律地位；虛擬貨幣相關業務活動屬于非法金融活動；境外虛擬貨幣交易所通過互聯網向我國境內居民提供服務同樣屬于非法金融活動；參與虛擬貨幣投資交易活動存在法律風險。

通知要求，金融機構和非銀行支付機構不得為虛擬貨幣相關業務活動提供服務；加強對虛擬貨幣相關的互聯網信息內容和接入管理；嚴厲打擊虛擬貨幣相關非法金融活動；嚴厲打擊涉虛擬貨幣犯罪活動。

3、警惕：以“元宇宙”名義非法集資

2021年，“元宇宙”這一概念橫掃全球，許多巨頭企業如Meta、微軟、騰訊、阿里和百度等紛紛將元宇宙納入公司發展戰略。但事實上，到今天為止還沒有看到元宇宙完整落地的案例。

風口、熱點，總是會被一些人看到“機會”。近段時間，出現不少以“元宇宙投資項目”“元宇宙鏈游”等名目吸收資金，涉嫌非法集資、詐騙等違法犯罪活動。

據銀保監會《關于防范以“元宇宙”名義進行非法集資的風險提示》顯示，有不法分子編造虛假元宇宙投資項目借機吸收公眾資金；還有不法分子捆綁“元宇宙”概念，宣稱“邊玩游戲邊賺錢”，誘騙參與者通過兌換虛擬幣、購買游戲裝備等方式投資；更有不法分子利用元宇宙熱點概念渲染虛擬房地產價格上漲預期，人為營造搶購假象，引誘進場囤積買賣。這類活動均打著“元宇宙”旗號，具有較大誘惑力、較強欺騙性，參與者易遭受財產損失。社會公眾應增強風險防范意識和識別能力，謹防上當受騙。

4、最高法修改司法解釋，新增虛擬幣交易等新型非吸方式

2月24日，最高人民法院發布《關于修改〈最高人民法院關于審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋〉的決定》，對原司法解釋中有關非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪的定罪處罰標準進行修改完善。

修改后《解釋》保留認定非法吸收公眾存款罪的四個特征要件不變，即非法性、公開性、利誘性、社會性，結合司法新實踐和犯罪新形式，增加網絡借貸、虛擬幣交易、融資租賃等新型非法吸收資金的行為方式，同時針對養老領域非法集資突出問題，增加“以提供‘養老服務’、投資‘養老項目’、銷售‘老年產品’等方式非法吸收資金的”情形，為依法懲治P2P、虛擬幣交易、養老領域等非法集資犯罪提供依據。

三、錨定科技向善，積極探索監管科技

全球新一輪科技革命和產業變革蓬勃興起，人工智能、區塊鏈、云計算、大數據等底層技術迅速迭代創新；與此同時，在這些前沿技術帶動下，金融產業發生顛覆性變革，新興業務模式、新技術應用、新產品服務不斷涌現。科技賦能金融的背后，也為金融監管和消費者權益保護帶來了諸如個人信息安全受到更大威脅、自主選擇權被減損等前所未有的挑戰。因此，如何保護金融消費者的權益將成為課題。

從監管層面，我們應積極探索適合國情的金融科技監管模式。今年年初，中國人民銀行印發《金融科技發展規劃（2022－2025年）》，提出新時期金融科技發展指導意見。在監管科技應用方面，《規劃》指出，深化監管科技在貨幣政策、支付結算、反洗錢、征信、消費者保護等領域應用，積極將數字合規工具無縫嵌入交易行為監測、業務數據報送、風險事件報告等場景，提升金融監管效能、降低合規成本。

此外，多地在金融業“十四五”規劃中也對監管科技做了相應的規定。比如，深圳在金融業“十四五”規劃中提出，加強監管科技能力建設。強化人工智能、云計算、大數據等監管科技應用，提升風險態勢感知和技防能力。天津也在規劃中提出，發揮監管科技作用，充分運用大數據、信息化手段提高非現場監管質效，對風險問題早發現、早預警、早處置。

四、適老化：消除“數字鴻溝”

2021年12月底，中國銀保監會發布《加強金融消費者權益保護提升金融服務適老化水平》。其中指出，注重老年消費者權益保護，出臺金融適老服務政策，提出16項舉措并“禁止行為清單”，例如不得強迫老年人使用銀行卡，不得強制老年人通過自助智能設備辦理業務等。

同時還提出，銀行業保險業聚焦適老服務熱點，為老年人提供貼心便利的金融服務，幫助老年人跨越“數字鴻溝”。一方面，充分發揮傳統服務方式兜底保障作用。另一方面，大力發展適應老年人的金融科技，科技賦能做“簡法”。銀行保險機構普遍采取推出界面更簡化、功能更突出、文字更清晰的“老年版”手機應用軟件，自動將老年人來電接入人工坐席，簡化自助服務終端操作步驟，使用便攜式智能終端為出行不便的老年人上門服務等措施，為老年人提供更有溫度的金融服務。

在彌合數字鴻溝方面，《金融科技發展規劃（2022－2025年）》也要求，強化金融無障礙服務水平。針對智能服務方式，聚焦老年、殘障、少數民族等人群日常生活中的高頻金融場景，深度挖掘人工智能、大數據等技術優勢，優化界面交互、內容朗讀、操作提示、語音輔助等功能，鼓勵提供應用＂關懷模式＂＂長輩模式＂，建立＂容錯型＂產品交互機制，因人而異打造大字版、語音版、民族語言版、簡潔版等適老化、無障礙移動金融產品和服務。

此外，最近數字人民幣App無障礙版支付也來了。據北京商報3月10日消息，數字人民幣（試點版）App再次更新，更新內容包括改善無障礙服務，密碼支持“旁白”朗讀；優化找回登錄密碼流程，安全又便捷；改進人臉識別功能，持續提升準確度；增加更多服務提示，引導更清晰。

End．

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