引言

無人駕駛時代呼嘯而來，一個靈魂拷問始終懸在所有人心頭：L3自動駕駛出事了，到底誰來賠？是司機、車企，還是算法？

2026年4月，這個困擾行業多年的“老大難”，被深圳率先破解！

在深圳市智能網聯汽車道路測試與示范應用聯席工作小組的指導下，在深圳市自動駕駛安全實驗室的支持下，廣聯數科、深城交、中保車服、平安保險聯合課題組交出首份系統性答卷——

廣聯數科、深城交、中保車服、平安保險聯合課題組，拿出了“數據-判責-定價”一體化解決方案，且已完成產品化封裝，具備面向市場的銷售條件。

無人車來也（公眾號：無人車來源）深圳，這座跑著全國最多無人車的城市，正在為自動駕駛商業化裝上最后一塊拼圖——保險。

（參考閱讀請點擊：《深圳“自動駕駛安全實驗室”啟航：當特斯拉、華為、吉利、百度、九識、新石器們領跑無人駕駛，特區用5把鎖給無人車裝上“安全底盤”》）

一、為什么L3保險是個“世界級難題”？

L3級自動駕駛有個尷尬的定位：系統在特定條件下可以完全接管駕駛，但駕駛員必須隨時準備接管。

這意味著事故發生時，責任可能在系統、可能在駕駛員、也可能在路側設備。

傳統保險的邏輯很簡單：誰開車，誰負責。

但L3場景下，“開車”的是一套由幾十個傳感器、數百萬行代碼組成的復雜系統。

事故發生后，數據散落在各個模塊里，車企不愿意全盤托出，保險公司缺乏判定依據，消費者夾在中間成了“人肉緩沖區”。

深圳這套方案要解決的就是三個核心痛點：事故根因難以追溯、責任劃分缺乏量化依據、保險產品與服務缺位。

而破局的關鍵，藏在四個字里——數據貫通。

二、數據“燃料”：廣聯數科打通L3數據采集鏈路

任何精準模型的構建，都離不開高質量數據的支撐。

在本項目中，廣聯數科充分發揮其在車聯網數據與平臺建設方面的專長，牽頭負責與實驗室各參與方對齊L3自動駕駛數據采集標準，協同課題組過往已有的數據資源，在確保數據符合隱私與安全規范的前提下，實現合規、高效的模型應用。

通俗地說：先把“數據蛋糕”切好、標好，讓后續的判責模型有米下鍋。

有了數據“燃料”，還需要知道怎么評價一輛自動駕駛車“開得好不好”。

深城交依托全國首個智能網聯汽車全鏈條監管平臺，從安全、舒適、節能等多維度打分，建立道路運行風險評價指標，融合車端、路側、環境感知等多源數據，實現事故前后90秒的完整時空軌跡和特征還原。

這套評價體系解決了“車跑得好不好”的問題，為后續判責提供了“參照系”。

三、貝葉斯判責模型：從“扯皮”到“算概率”

這是整套方案最硬核的部分。

中保車服聯合廣聯數科研發了基于貝葉斯推理的概率圖模型。

簡單說：從事故發生前的“癥狀”（比如車輛突然偏離車道、傳感器報警、急剎車）出發，反推出最可能的“病因”（比如某個雷達失效、算法誤判、駕駛員未及時接管）。

具體操作是：

模型框架明確了不同根因的先驗概率、不同現象的條件概率，通過貝葉斯公式計算出在給定事故現象下各種根因組合的后驗概率。通過最大后驗概率估計與設定合理的置信閾值，模型能夠輸出“最可能的根因組合”及其概率，為判定責任方提供了可量化、可追溯的科學依據。

這套模型的價值在于三個“可”：可量化（概率來自測試數據）、可追溯（分析鏈路清晰）、可工程化（滿足實際部署效能要求）。

以前要靠交警“猜”、靠律師“辯”、靠法官“斷”的模糊地帶，現在變成了可以反復驗證的概率計算。

有法學研究者指出，這種方法可以“融合貝葉斯法則建立產品缺陷認定新路徑”，系統化解高級別自動駕駛事故的歸責困境。

四、產品落地：平安保險把模型變成“保單”

判責模型跑通了，最后一步是變成消費者能買到的保險產品。

平安保險在本階段承擔了“產品化”的關鍵角色。

以實驗室提供的豐富場景及數據為核心支撐，深度融合自身在傳統車險領域積累的歷史數據與精算定價經驗，通過對歷史出險案例的再分析，結合自動駕駛特有的風險因子（如系統ODD運行狀態、駕駛員接管響應等），最終形成當前版本的L3自動駕駛乘用車保險服務方案。

方案已完成產品化開發，具備上線銷售條件。承保內容不僅包含傳統車險責任，還涵蓋自動駕駛場景下的智駕險，包括事故、救援成本、軟硬件故障、網絡堵塞等各類新型問題。

這是從“經驗模型”到“數據模型”的跨越，從“理論產品”到“可應用產品”的質變。

相比部分城市僅停留在“條款框架”層面的智駕保險，深圳這套方案融合了車輛實時數據與事故溯源模型，初步探索出科學定價與精準判責的技術路徑。

這個進步，還真不是一點半點。

五、深圳憑什么率先破局？

這套方案能在深圳率先落地，不是偶然。

第一，深圳有全國最多的無人車。

截至 2026 年 3 月底，深圳功能型無人車上路達 1214 輛，開放道路 2299 條，規模全國第一。

場景涵蓋巴士集團無人小巴、港口自動駕駛集卡、環衛無人小車、物流配送無人車。

（參考閱讀請點擊：《深圳無人車“管”出新高度：一塊大屏如何讓1214臺“鋼鐵俠”乖乖聽話？》）

第二，深圳有“自動駕駛安全實驗室”。 

2026年1月，深圳市自動駕駛安全實驗室正式掛牌，由深城交作為核心聯合牽頭單位，與廣聯數科、同濟大學、電子科技大學深圳研究院共同統籌，聯合美團、美團、新石器、佑駕創新、百度、小馬智行、滴滴、平安財險、中保車服等多家知名高校、保險機構及公交集團等全產業鏈力量。

實驗室采用“聯合課題攻關+科研與基礎設施共建”雙輪驅動，讓保險課題從一開始就與真實路測數據、真實運營場景深度綁定。

第三，深圳有政策“指揮棒”。

2026年2月，深圳金融管理局等四部門印發行動方案，明確鼓勵保險機構與智能駕駛開發商、生產廠商加強數據合作，細化智能駕駛車輛保險產品供給。

六、全國一盤棋：深圳、北京“雙城記”，行業拐點已至

2026年3月底，北京金融監管局宣布在全國率先啟動智能網聯新能源汽車商業保險開發應用，相關專屬保險產品將在現有新能源車險基礎上優化升級，實現L2至L4全級別智能網聯新能源汽車的統一適配。

北京的做法很務實：新產品價格與現有車險相比總體保持穩定，后續隨著經驗數據積累，車企的智駕技術能力等因素將被納入保險定價體系統一考量。

對于L2級別車輛，車主可自行選擇購買專屬產品或現有產品；

對于L3、L4級別車輛，在北京開展測試或取得上路資質的車輛均可適用專屬產品。

深圳、北京“雙城記”的上演，意味著智駕保險從“單點探索”進入了“多城聯動”的新階段。

總之，無人車來也（公眾號：無人車來也）認為：

深圳這套L3自動駕駛保險方案的落地，標志著中國的自動駕駛產業，正式從“野蠻生長”的1.0時代，邁入了“有法可依、有險可保”的2.0時代。

它讓技術有了邊界，讓責任有了歸屬，讓車主有了底氣。

親！你說呢？

參考文獻：深圳市智能網聯交通協會官微、深圳市自動駕駛安全實驗室官網等媒體報道

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       原文標題 : L3自動駕駛保險深圳破局：貝葉斯模型厘清責任權重，緩解扯皮焦慮，4大巨頭聯手兜底