AI支付爭奪戰，微信和支付寶的陽謀

2026-06-18 15:09

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誰能掌握下一代智能體入口和生態？

文 | 鄭久宇 編 | 楊肖若

出品｜商業秀

AI支付的戰火，在48小時內被兩個巨頭點燃。

6月17日，微信支付正式發布內置于微信零錢、專為AI智能體支付場景設計的AI專屬卡，并接入騰訊桌面辦公效率智能體WorkBuddy。

用戶進入WorkBuddy的專家中心頁面，可以點美團生活助手，提出比如"附近有什么好吃的團購"等需求，由智能體推薦商品后，綁定AI專屬卡并充值，經手機端確認后從專屬卡扣款完成購買。這是AI從效率工具向消費場景拓展的關鍵一環。

而就在前一天，支付寶AI版“阿寶”開啟邀請測試。和原版本相比，AI版支付寶算不上驚艷，界面簡潔，功能頁只有兩個：阿寶和資產。用戶通過和智能體對話，實現體驗資產配置建議、生活服務等功能，當然對于自主交易、理財這樣的金融業務，阿寶還無法直接操作完成。但可以完成打車、買票、點外賣等日常的生活服務。

但最后都要跳轉到支付寶小程序來操作，這和阿里的AI助手千問是如出一轍，不過兩者背后的生態覆蓋能力不同。

當支付從掃碼走向對話，當支付的決策鏈路開始從人向AI智能體延伸。“開口即付”的背后，是兩家巨頭在AI時代對金融等一系列消費場景第一入口的爭奪。

01 AI支付的「半成品陣痛期」

在體驗了支付寶的AI版”阿寶”和WorkBuddy的AI專屬卡之后，可以得出一個結論：這些AI支付產品目前都還帶處于“半成品”的陣痛期。

首先，從更宏觀層面的跨生態調度來看，背后依然存在挑戰。

微信和支付寶雖然都擁有龐大的流量，2026年5月騰訊發布的2026年第一季度財報披露，微信及WeChat合并月活躍賬戶數為‌14.32億‌。公開數據顯示，支付寶的用戶數也超過10億。但這兩者各自的小程序生態和商戶體系并未完全互通，當用戶在智能體比如WorkBuddy中試圖調用第三方平臺如美團等服務時，往往會在支付環節遭遇通道壁壘。

由于第三方商戶的支付接口配置和微信AI專屬卡尚未完全適配，用戶最終還是需要跳轉至原App或小程序完成掃碼支付。在復雜的跨平臺生態中，目前的AI支付通道尚未真正打通，商戶側的支付配置和AI智能體之間依舊存在嚴重割裂。

其次是AI大模型在金融和消費場景下的幻覺依然嚴重。而支付和財務分析場景，對數據準確性要求極高，但當前的大語言模型（LLM）本質上還是概率預測模型，很難徹底根除幻覺。

阿寶的資產部分，其實是整合了支付寶內的各類資金，劃分為流動資產、理財資產和信用資產三大類，對應的分別是余額寶和銀行卡等儲蓄與貨幣基金、黃金定投等理財產品，以及信用卡和花唄等信貸產品。

但是如果在場景中涉及用戶切身利益的賬單分析、資產盤點，AI可能會出現數據遺漏、金額計算偏差，甚至將非關聯平臺的消費錯誤歸類的情況。

對于一些普通問答，AI的一本正經胡說八道或許無傷大雅，但如果是在金融支付領域，這種算法黑箱帶來的數據失真，無疑會損傷用戶對平臺的信任。

此外，AI在意圖理解上的機械感依然明顯。當用戶表達模糊一些消費需求時，目前的AI往往只能機械地喚起外賣小程序的搜索界面，而無法像真人一樣，去理解用戶真實意圖在于獲取個性化推薦，這就需要用戶提出足夠具體的需求。

這也從側面說明，當前支付場景下的AI更像是一個精確的分診臺，距離所謂真正的辦事管家角色還有一定距離。

不過，如果我們把AI支付和傳統支付鏈路放在一起來做對比，差異還是有顛覆性的。因為傳統支付是人去找服務，用戶需要打開App、搜索關鍵詞、瀏覽比價、加入購物車、點擊結算，最后還需要輸入密碼確認。在這條冗長的鏈路中，每一步都可能伴隨著用戶的猶豫和流失。

而在AI支付的語境下，這些環節被重構為服務主動找人。比如我們在微信的WorkBuddy的生態里，只需隨口問一句“附近有什么好吃的”，AI便能瞬間完成周邊餐廳的檢索、口碑比對、生成推薦訂單，用戶最后只要點擊確認即可。

同樣的邏輯，也發生在支付寶和千問的生態中，無論是幫我點一杯咖啡，還是訂一張機票，AI都能將復雜的消費決策逐步拆解并完成，這確實提高了決策效率。

但是，AI支付也不是說僅僅給支付寶或微信套上一個語音版的殼子。本質上是把支付能力嵌入到了整個智能體生態背后的服務鏈條中，但有些產品在語音識別功能體驗上沒那么順溜，還需進一步完善。

在這場對話即交易的AI支付變革中，最終考驗的是誰能主動且精準地讀懂且掌握用戶的意圖，并且絲滑地跑通背后的服務流程。

02 誰能掌握下一代智能體入口和生態？

從發布時間來看，有人會把微信支付推出AI專屬卡的動作，看成是對標支付寶發布AI版的防守反擊。

實際上，就在4月9日，微信支付就上線了面向AI的支付接入能力體系，包含Skill技能包、AI友好文檔和AI友好API，支持開發者用自然語言描述需求即可生成支付代碼。同時官方披露，已有超七成商戶開發者使用AI輔助編程工具接入開發。

不只是微信支付，早在今年2月11日，京東科技也發布了新型支付方式“京東AI付”，搭載自研JoyAI大模型，支持用戶通過語音指令完成支付。該功能率先在JoyAI App及智能眼鏡JoyGlance等終端投入使用，實現了“看一眼下單、說一聲支付”的閉環。

所以，在AI支付這個賽道，各家都在搶占對話式交易的支付流量入口，試圖讓用戶從“主動搜索下單”變成“一句話意圖驅動”，完成AI智能體商業化的閉環。

一位業內人士告訴「商業秀」，微信真正的焦慮，或許是獨立AI應用比如千問等通用大模型和智能體的崛起。如果未來用戶習慣了“有事先找AI”，由AI完成從“查票-比價-訂外賣-支付”的全鏈路，微信就只會淪為底層的支付通道，會失去和用戶直接交互的第一入口。

進入今年1月以來，千問App全面接入淘寶、飛豬、高德及支付寶等阿里生態，上線了超400項AI辦事功能。也通過打通支付寶原生“AI付”，千問實現了對話內一鍵下單支付，邁入一句話辦事階段。

如果從這個角度來看，微信支付推出AI專屬卡，更深的考慮可能是在智能體生態中牢牢鎖住支付和賬戶的護城河。

但在爭奪這個入口的同時，我們也可以看出微信一如既往地展現出了極度的克制。微信的AI專屬卡，本質上還是一個隔離資金池。根據官方的公告，它和微信主賬戶是完全隔離的，AI只能動用卡內余額，且每一筆訂單都必須經過用戶密碼或指紋確認。這種專款專用、筆筆確認的設計，反映了微信在AI自主性上的審慎。它把AI定位為辦事錢包，優先解決的是信任成本問題。

畢竟，AI支付涉及到金融行業的業務，要首先考慮監管和合規，在防范AI越權亂花錢的風險面前，必須犧牲產品的一部分極致便捷，守住資金安全的底線。

相比微信，支付寶的阿寶走的是一個全棧生態的激進路線，將AI深度嵌入App內部，覆蓋了生活、政務甚至金融資產管理，嘗試跑通一個無感閉環的商業生態。

無論是微信的克制，還是支付寶的激進，不同的路線和打法，本質上都是對“AI自主權”邊界的一次探索。業內認為，其實它們都是在提前搶占行業標準和爭奪主導權。

結語

可以看到的是，目前AI支付的全面爆發奇點卡在了信任機制和責任邊界。

雖然行業都在追求無感支付，但從目前實際體驗來看，絕大多數交易依然需要密碼驗證或人工確認。這也是整個行業現階段的挑戰：算法黑箱導致的決策不可解釋，以及責任歸屬的模糊。

而如果AI理解錯了意圖，或者在多步操作中多扣了錢，這筆賬到底該由用戶、AI平臺還是商家來兜底？這也是極大的安全風險。

同時，在信任機制完善之前，無感支付也面臨著巨大的心理門檻，這也意味著，行業還需要經歷一段用戶教育期。

AI支付醉翁之意不在支付，但只要有了AI能力的加持，產品和平臺能否跑通，最終取決于能不能建立起一套真正可信的交易執行和服務能力。安全、合規和風控，依然是懸在所有AI支付產品頭頂的達摩克利斯之劍。「完」

原文標題 : AI支付爭奪戰，微信和支付寶的陽謀