當Agent想要“接管”錢包，AI支付離我們還有多遠？

2026-06-01 14:14

唐辰同學

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文｜唐辰圖｜支付寶AI支付生態大會·智東西

支付寶正在用AI重做一遍支付。

5月26日，支付寶發布全球首個Token Pay服務和AI錢包產品，加上此前已經落地的AI付和AI收，其已構建起面向AI時代的全棧AI原生支付體系，提供從授權到管理、從支付到結算、從安全到信任的完整服務。

相較業內多數平臺用改良的思路做AI支付，即在傳統支付體系的基礎上，“外掛”部分AI功能，支付寶的AI支付重構得更為徹底。

面向智能體經濟的“信任重建”

支付寶還公布了一組極具風向標意義的數據：AI支付已累計完成3億筆智能體支付，并支持了市面上95%的通用智能體框架。

這意味著支付寶不僅打通了AI支付全鏈路，還成為全球首個大規模商業的AI原生支付基建。

此外，它還拿出真金白銀，以Token補貼、AI開發者0費率的方式，培育智能體商業生態。

這種力度，業內罕見，也足夠大膽、激進。

但回過頭來看，支付寶一直是國內第三方支付“第一個吃螃蟹”的玩家。

過去二十多年，從PC互聯網時代的擔保交易，解決陌生信任問題；到移動互聯網時代的掃碼支付、刷臉支付、碰一碰支付等創新，在信任基礎上解決效率與場景問題，支付寶都沖在最前面。

如今，支付的執行主體，正在從人變成“人和智能體（Agent）的共同決策”，其范式也在發生第三次轉移。

比如，用戶使用AI眼鏡等智能設備、千問等智能體點咖啡，只需要一句話說出需求，不用手機，它們所搭載的AI助手就能自動完成點單、下單和支付等全交易流程；

智能座艙也是支付的新場景。當車輛進出停車場時，系統會自動識別并彈出卡片，顯示停車時長和費用，用戶只需語音確認，即可“無感出庫”。

這些真實的支付場景，支付已經跳出傳統的手機掃碼、碰一碰的模式，其交互和風控規則也在“Agent化”。以智能耳機為例，耳機和手機是匹配關系，換手機或者耳機都不能支付，且只有支付寶賬戶本人說的話才能支付成功，其中用到了聲紋技術等。

AI支付決策主體的切換，也導致商業模式發生根本性變化：過去人找服務，靠搜索和推薦，關系鏈的含金量最高；未來是服務找人，Agent找Agent，智能體理解意圖、拆解任務、直接交付，最后只看撮合和交付。

例如“智能體對智能體”（A2A）的新型交易模式，它打通了收款端與服務端資源鏈路，支持算力、存儲、數字化服務等按需購買，逐步擺脫傳統賬號注冊、預充值、固定套餐訂閱的舊范式。

支付在這個鏈路中不再是“最后一步”，它已經擺脫對支付寶App的依賴，而是作為一種能力，嵌入原生AI Native的流程里。

某種意義上，這也可以看作是Agent正在有限度地“接管”我們的錢包。

用螞蟻集團CEO韓歆毅的話說就是，商業本質并未改變，但護城河已從“流量入口”演變為“智能體生態”。現在的很多單點商品模式在Agent時代可能都會被越過，被集成、被整合、被處理后，再以用戶真正需要的形態交付。

支付寶要在智能體時代做好信任層、連接器、賦能器。

這是支付寶在智能體經濟時代新定位的邏輯原點，其本質是重構AI時代“信任邏輯”。也可以說，支付寶過去解決的是人與人的信任，AI時代要解決的是人與Agent、Agent與Agent的信任。

對此，支付寶在做兩件事：一是把控制權交到用戶手里，二是出了事，“我來兜底”。即大家熟知的“你敢付，我敢賠”。

前者，支付寶AI支付搭建了三類授權模式，將規則控制權交給用戶：一是基礎確認模式，關鍵交易需用戶手動確認；二是自定義規則模式，用戶可自主設置交易條件，如200元以內實物商品自動支付；三是額度授權模式，用戶可給AI智能體設定固定消費額度，額度內可自主交易。

這套規則設計的原則就是“把用戶選擇權、用戶控制權直接交給用戶”，讓用戶建立對AI的掌控權。

比如，最新發布的AI錢包，管理的不僅僅是資金，更包含對智能體的授權，用戶可以在支付前、支付中實時管理“智能體任務”，設定預算、限定消費場景、明確授權邊界，支付后有完整賬單可查。

支付寶相關負責人也表示，“我們不是把決策權讓渡給AI，而是把執行權委托給AI。每一筆支付，系統都會先還原用戶真實意圖，再和授權做嚴格匹配。”

后者則是支付寶把“你敢付、我敢賠”的承諾延續下來，并進一步打牢，為用戶使用AI支付兜底。這也是將這個信任基石在AI時代重新定義一遍。

AI支付離我們還有多遠？

目前，支付寶并不是AI支付賽道的唯一玩家，圍繞“AI時代新入口”的爭奪戰早已經打響。并且，國內外玩家形成了清晰的差異化打法。

整體來看，國內玩家側重生活化場景落地與全民普惠適配。比如京東推出A2A微支付基礎設施ClawTip，落地JoyAI數字人、智能眼鏡等多終端場景，并專為AI場景設計風控邏輯；中國銀聯專注行業合規與標準化建設，發布智能體支付開放協議，聯合多家機構共建本土AI支付生態底座；微信支付依托海量C端用戶與B端商戶資源，快速補齊AI支付能力；百度旗下度小滿發布面向AI Skill開發者的支付解決方案ClawPay。

海外巨頭則聚焦底層技術重構與全球化標準輸出。比如OpenAI聯手Stripe推出ACP智能體商務協議，打通ChatGPT內置交易鏈路，打造純正的AI原生交易體系；谷歌發布AP2智能體支付體系，主打開放式連接，適配多場景、多終端的通用智能支付需求。Visa、萬事達卡推出UCP通用支付協議，主攻全球智能體交易的互聯互通與跨境規模化支付。

這已經不是簡單的支付方式的升級，更是對商業交易決策權的爭奪。韓歆毅強調，在Agent時代，流量的邏輯會失效，信任的邏輯會崛起。誰能解決信任，誰就可能拿下Agent生態。

作為這個游戲里不可或缺的一環，C端用戶一直有疑慮：我的錢包能交給AI么？我的支付密碼能告訴Agent么？

大多數普通用戶的答案可能是：不敢或者不確定。

一方面，支付寶的成績單，掩蓋不了AI支付場景碎片化、用戶認知低、中小商戶升級動力不足等問題；另外一方面，大眾對AI支付的權責邊界、風控規則、合規隱患、標準不一等深層次問題也缺乏信心。

AI支付的規則和生態完善速度，還跟不上技術落地速度。螞蟻集團數字支付事業群聯席總裁李佳佳也表示，“AI支付跑不起來的核心原因，不是技術門檻，而是消費者不敢用。”

而且，很多人也對“AI接管錢包”存在誤解，認為是用戶將資金控制權完全移交AI，任由機器自主消費。

事實上，“接管”只是支付指令（支付決策主體）的發起者發生變化，并不是把錢包的控制權交出去。

AI時代的交易場景，比如訂閱續費、AI電商等，Agent都會在用戶授權范圍內“辦事”，提高商業和交易效率，人類始終保留最終管控權限。

在這個背景下，支付寶用AI重新做一遍支付，并重新搭建AI支付的“信任邏輯”，釋放的一個有價值的信號是：AI支付最大的瓶頸還是信任。面對人與Agent、Agent與Agent交易的新場景，信任邏輯依然需要重來一遍。

如果這個關口邁不過去，AI帶來的改變，AI服務于人，服務于生活的初衷，就會在各種灰產、漏洞中打折扣。

支付寶邁出了關鍵一步，但要真正讓大眾放心地把錢包交給Agent，整個行業還有很長的路要走。

原文標題 : 當Agent想要“接管”錢包，AI支付離我們還有多遠？