過去幾年間，中國人支付習慣和方式的改變可謂迅猛劇烈，網上購物線上支付自不必說，連線下場景的購物消費、地鐵乘車等也已經普遍開始用一部手機搞定，連長期以來一直使用現金交易的鄉村便利店，如今都已經支持顧客掃碼支付。就像一場夜雪一般，人們推開窗子發現支付習慣已經徹底改變。

而支付的變革仍在繼續，手機掃碼、NFC近場支付、指紋支付、刷臉支付……新興的支付方式層出不窮，支付越來越便捷高效是毋庸置疑的。而伴隨而來的，如何保證這些新興的支付方式的安全和穩定，則是消費者關心以及監管重點關注的問題。

作為金融科技重要組成部分的第三方支付，曾經歷過“野蠻生長”的年代，如今在強監管防風險的背景下，已逐步走向良性發展，但仍需加強風險意識和技術管控。

支付企業須嚴守安全底線

“相對于其他金融業務，支付的風控尤為重要�！崩�卡拉支付風控負責人表示，支付的風控直接面對的是交易行為，一方面完成風險識別的時間更短，另一方面風險也更加聚集、影響面更大。

所以我們看到，在決策層將防范化解重大風險作為三大攻堅戰之一的背景下，針對支付企業的監管不斷加碼。從去年下半年開始，監管機構出臺了“斷直連”“二維碼限額”等政策，規范支付市場的意圖明顯。

作為首批獲得央行頒發《支付業務許可證》企業之一的拉卡拉，長期致力支付業務十幾年，擁有超過1億個人用戶，累計服務超過1500萬家商戶，業務覆蓋超過400個城市。根據易觀智庫報告，拉卡拉各項業務均位居行業領先水平，2018年上半年，拉卡拉第三方支付公司終端掃碼受理筆數行業第一，第三方支付公司智能支付終端投放量行業第一，銀行卡收單交易規模行業第二。

在業務規模不斷擴大，持續引領行業變革和創新的同時，拉卡拉始終把安全放在第一位�！袄�卡拉視風控為生命線，第三方支付企業只有建立在安全底線基礎上的業務發展才是有意義的。拉卡拉支付風控的核心是在堅守風控底線的基礎上，支持和服務于市場及業務發展，保障客戶資金安全、信息安全和支付體驗。我們始終把創新和安全作為公司發展的雙輪驅動，拋開創新發展去談安全風控是無源之水，罔顧合規及安全的發展也必定頭破血流�！鼻笆隼�卡拉風控負責人表示。

業內人士對于目前的態勢也達成了共識，強監管將成為常態，金融科技創新納入合規軌道，風控是不可或缺的重要組成部分，也是企業實現長久發展的的根本之道。

高效支付風控的拉卡拉實踐

與支付寶、微信支付等賬戶端業務相比，收單端的風控有獨特的難點�！百~戶端的主要體驗是資金端主動發起交易，用戶等一兩秒鐘十分正常；服務于商戶支付體系的收單端業務，留給風控的時間往往只有幾十毫秒，否則極易發生支付排隊的情況。”因此，拉卡拉對高效風控體系的建立格外重視。

據了解，拉卡拉在保證用戶資金安全的基礎上，不斷優化用戶體驗，針對商戶全生命周期建立了一套覆蓋事前、事中、事后的全流程風險管理體系，以寬事前、強事中和順事后為核心開展高效的風控工作。寬事前是利用各種驗證識別技術、地理位置信息、風控評分模型等手段，在實現商戶KYC（了解客戶 konw your customer ）的同時完成了基于風險分級的商戶服務策略組合；強事中是運用智能風控系統、大數據技術等各類手段，提升風險偵測、關聯排查、資金管控方面的精準度，并實現高效的事中風控，減少對客戶的打擾；順事后是通過引入保險賠付、風險準備金核銷機制快速處置風險損失，提升客戶滿意度。

以商戶準入環節為例，市場拓展人員會利用招財考拉APP，現場收集商戶營業執照、法人身份信息、銀行卡等，通過OCR（Optical Character Recognition，光學字符識別）技術及信息核驗渠道核查比對真實性、一致性，并通過人臉識別、設備指紋、地理位置信息等要素開展貫穿商戶側、賬戶側、場景側的多維度交叉驗證，通過風險評分模型體系給予商戶評分，對于評分為高風險商戶或監管及行業組織認定提供的黑名單客戶，系統將自動拒絕入網。

業內人士指出，近年來，拉卡拉支付的收單風控水平一直在業內屬于領先水平，這背后離不開拉卡拉對風控的持續大力投入以及積極的安全生態建設。

近年來，拉卡拉持續加大風控投入，緊跟行業變化，升級了立足移動支付的新一代“天眼”智能風控系統，并建設起專業的風控大數據平臺，實現了實時、準實時和批量三層時效覆蓋，系統處理能力達到5000TPS以上，實現高風險交易響應時效在50毫秒以內。

在做好自身風險防控的同時，拉卡拉還積極與各商業銀行、銀聯、網聯等清算組織以及同業機構進行風險聯動，協同公安機關打擊相關違法犯罪活動。拉卡拉作為首批幾家非銀行支付機構之一加入了銀行卡安全合作委員會、互聯網金融支付安全產業聯盟組織，在多層次的支付安全生態圈中發揮著重要作用。

據媒體披露，央行截至目前已經注銷了30張支付牌照，很多中小支付機構退出市場。而在持續的強監管政策下，支付行業的馬太效應越發明顯，頭部企業優勢地位將更加鞏固。相信以拉卡拉為代表的擁有強大風控實力的企業，將實現可持續發展，并進一步推動整個行業健康成長。